"白条案"中的年轻人:消费金融的漏洞、盗刷与骗局

　　京东白条主页

　　“搞一单没事”

　　2018年1月，直到被带到看守所，罗阳才搞清楚自己被抓的原因。这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中。

　　从湖南东部小城浏阳读完初中后，罗阳在省城长沙一所5年制专科学校读书，因为“实在听不懂老师讲课”，读到一半选择了离开，去一家4s店当汽车修理学徒，工资2000多元一月。

　　2017年3月下旬，初中同学胡良突然发来一个到外省去玩的邀请。罗阳和胡良的来往并不多，他对胡的印象是：在餐厅当过服务员、厨师，前一年过年时见过，感觉他比较有钱，好像在搞什么京东白条，反正就是买东西和卖东西。胡良有个女朋友王丽，在贵州上大学，他租房住在王丽学校附近。此外，他喜欢打游戏，往游戏里充过四五万块钱。

　　此次外省游玩，目的地是河南郑州某大学，胡良承诺负责罗阳的路费食宿，还给1000元，只要他到时候“帮个小忙”，拿身份证拍张照就可以了，其他什么都不用管。

　　罗阳有点心动，“给朋友帮个忙嘛。”

　　胡良给罗阳打电话时，罗阳正开着语音和另一名初中同学何军玩游戏。何军高中毕业后在某大专院校读书，2016年通过专升本，正就读于湖南某本科大学的销售专业。

　　“他们说去郑州玩，我很想去，因为我喜欢旅游，还没有去过郑州。”何军对澎湃新闻说。他当时只想跟他们一起去玩，当胡良说只负责罗阳一个人的食宿路费时，他当即表示他自费跟他们去。“刚开学不久，正好家里给了我生活费。”何军说。

　　罗阳记得，2017年3月27日，他跟老板请了两天假，和何军一起，坐火车来到了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人根本想不到，这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集。

　　罗阳、何军与胡良及其女友汇合，四个年轻人，说说笑笑，心情很好。在郑州一所大学的宿舍楼下，胡良掏出两张身份证，对罗阳说，已经和京东公司的面签官联系好了，等下上去拿着身份证拍张照就可以了。

　　罗阳当时并非没有犹豫。“我问，(被冒充的人)会不会找我啊。他(胡良)说，你放心，到时候找过来了，打死我也帮你把钱还上，不要你负责。”罗阳对澎湃新闻说，他当时想到的最差的后果是――身份证上的大学生来找他还钱。

　　何军也被递上一张身份证。胡良承诺，也按500元一单给他报酬。“他们都劝我搞一单，说莫麻痹(注：指‘不爽快’)样，一个这样的事，怕什么?我想着(朋友之间)玩得好，搞一单没事。”

　　校园白条

　　罗阳和何军各带着一张他人的身份证，结伴走进了京东白条面签官的宿舍――面签官是一名在校大学生。

　　此前，他们从未申请过京东白条，隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”的东西，此外并不了解更多。他们更没想到，他们正在成为互联网消费金融市场中的一名黑产人员。

　　在京东白条上线的2014年，中国消费金融市场迎来重要的分水岭。当年，京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线。次年，“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张。消费金融突飞猛进。

　　2019年1月18日，由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心主办的一场关于消费金融的高层论坛上，《2018中国消费信贷市场研究》正式发布。

　　该研究报告称，截至目前，中国获批消费金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消费金融公司既有传统商业银行，又有持牌的捷信消费金融，蚂蚁花呗、京东白条等电商背景为代表的消费金融公司，以及众多的网络小贷牌照。

　　2015年3月，京东公司针对在校大学生推出校园白条业务。证券日报2015年11月的报道称，京东白条类似在京东体系内发放了信用卡，与传统银行区别最大的是，白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。

　　2015年6月，时任京东消费金融高级总监许凌接受新华网采访称，我国消费金融市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进，而京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%。2017年“双11”过后，许凌和秦朔进行了一次对谈：中国兴起了一波新的消费浪潮，分期消费和移动支付的普及激发了消费者。从金融的角度，分期是给自己的消费加杠杆，进行变现，近年来很受年轻人青睐。

　　多份判决显示，2016年开始，京东公司针对在校本科大学生推出一种全新的白条申请和授信方式――无需绑定信用卡或银行卡，只需要填写真实学籍信息及联系方式，通过京东公司的面签审核，就可以获得最高1.5万元的赊账额度。而针对非大学生，则仍需要提供本人身份证及身份证绑定的银行卡。大学生面签最开始是由京东公司进行远程视频面签，不久又改成由每个大学招聘的兼职大学生担任面签官，进行当面面签。

　　北京大学法学院金融法硕士研究生孙天驰曾对京东白条的法律性质进行论证，并写出《灰色白条》被广为传播。孙天驰说，他不太理解京东为何要采取“面签”这种“很low很传统”的方式。“大学生就算没有信用卡，但基本都有银行卡，通过银行卡绑定，或者人脸识别，完全可以避免非实名认证的风险。”

　　京东白条运营部工作人员对澎湃新闻说，“现在看来，当时的面签审核确实不妥。因为互联网讲究的是效率，当时考虑的就是大学生在自己校园里面签比较便捷。”

　　胡良有个上线，汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就读的大学生，2016年在一次京东商城的购物中开通了白条支付，并很快发现京东白条申请有漏洞可钻――真实学籍信息通过学信网很容易查到，面签可以叫人冒名顶替，联系方式填写自己掌握的，就可以真的“打白条”购物了，较长的账期还不容易发现。于是，他“操盘”，组织人员搜集大学生身份证，找人冒充真实大学生开通白条，买东西销赃获利。长沙市天心区检察院起诉书显示，汪某团伙由2名主犯、7名从犯组成，分工明确。

　　罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关键棋子。之前，汪某的人已经将申请白条的大学生资料提交，京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系好面签时间。